Разбогатейте в домашних условиях

К деньгам я всегда относился как к инструменту, с помощью которого донельзя упростились бартерные отношения.

У тебя есть деньги – ты покупаешь за них все, что угодно. Нет денег, экономишь, работаешь, пока они снова не появятся, или, например, воруешь. Когда я начал слушать книги Роберта Кийосаки на меня снизошло что-то вроде озарения. Почему? Почему нас этому не учили в школе? Ни одного слова о деньгах. Ни нам, ни нашим родителям, ни, подозреваю, нашим детям. По сути, мы (те, кто изучает финансы в высшем учебном заведении, не в счет) остаемся на уровне древних людей, которые использовали ракушки для покупки тигриных шкур. Но древние люди не могли положить ракушки в банк, чтобы их количество росло, не могли менять родные ракушки, найденные на берегу, на евро-ракушки, не было у них облигаций и акций, хедж-фондов, ПИФов... А у нас все это (и огромное множество других проявлений денег) есть, только мы об этом не знаем. Деньги так и остаются бумажками, упрощающими бартер; мы всю жизнь на них работаем, и всю жизнь их не хватает.

Больше того, деньги у нас, складывается впечатления, запретная тема. За столом о них не говорят, стремление получать больше и погоня за деньгами в «приличных» семьях считается моветоном. Мечты приобрести что-то стоящее, дорогое разбиваются о фразу, все время крутящуюся в голове: «я не могу себе этого позволить». Состояние «на мели» считается обычным и привычным. Мы привыкли к тому, что живем от зарплаты до зарплаты, ждем ее повышения, дожидаемся, увеличиваем расходы, и заходим на новый круг. Если же кому не повезло связаться с кредитами – пиши пропало, вязкая трясина финансовых проблем незаметно затягивает вас с головой.

Но есть хорошие новости. Оказывается, с помощью не особо сложных инструментов можно улучшить свою финансовую жизнь. Можно даже устроить так, чтобы не вы работали на деньги, а они на вас! Но есть и проблема. Философского камня и волшебного кошелька, плодящего деньги, не изобрели – чуда не будет. Потребуется желание, старание, дисциплина и немного знаний.

Для начала ответьте себе, достаточно ли у вас сейчас денег. Нет, я не издеваюсь, но вас понял. А сколько вам нужно? Чем больше, тем лучше? Это не конкретный ответ, так не пойдет. А вы знаете количество своих доходов и их источники? А количество расходов, и куда утекают деньги? Вряд ли. Но скоро узнаете.

Давайте договоримся о небольшом плане на четыре пункты, которому будем следовать (основа плана – книга Владимира Савенока (его сайт с множеством интересной финансовой информации) "Как составить финансовый план и как его реализовать"). 

Каждый из пунктов плана я буду сопровождать примером почти из реальной жизни Человека (Биография Человека). Если честно, то Человек - персонаж, выдуманный мной только лишь с целью наглядной демонстрации текста (вот, кстати, как он выглядит). И у него еще есть собака (пруфлинк).

Присмотритесь к своим активам и пассивам 

Первый шаг упорядочить свои финансы – это определить, куда вы тратите и откуда получаете свои деньги, составив финансовый отчет. Это не сложно. Все, что нужно записать в отчет – активы (то, куда вложены деньги, например, автомобиль, квартира, депозит), то, что можно продать (мелкие предметы вносить не нужно), пассивы (то, что нужно возвращать, кредиты, долги). Терминология, кстати, у разных авторов отличается. Например, тот же Кийосаки, просит не считать активами дом, в котором вы живете, и машину, так  они приносят только расходы, и на самом деле являются пассивами (плата за квартиру, бензин и т.д.). Но не суть важно. Главное составить табличку, в которой вы более-менее подробно оцените свою финансовую ситуацию. На данном этапе можно не напрягаться с формулами, вычислениями, а просто написать все, что у вас имеется.

Пример

Составьте личный балансовый отчет (анализ ваших активов и пассивов)

Следующий шаг – с цифрами посмотреть на ваши активы и пассивы. Определить их доходность, как они работают, не являются ли камнем на шее, увидеть какие из ваших инвестиций выгодные, а какие, быть может, не совсем. Или совсем не. 

Пример

Составьте бюджет

Сейчас придется немного потрудиться.  Для начала нужно определить статьи доходов и расходов. Тут необходимо включать расходы и доходы, характерные именно для конкретного человека, то есть для вас. Например, если есть собака, необходимо включить расходы на его содержание, выигрываете в букмекерской конторе (нет, ну вдруг) - включайте в доходы. Есть хобби (годовой абонемент в спортзал, покупка журнала «Футбол» два раза в неделю или «Forbs» – раз в месяц – включаем). Смысл в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят деньги. Ясно, что вот так сесть, взять карандаш и расписать статьи доходов и расходов не получиться. Вернее, получиться, но это будет очень «потолочная» сумма. Если с доходами все понятно, и в большинстве случаев там будет красоваться слово «зарплата», то для учета расходов необходимы какие-то инструменты. Это как в управлении временем, чтобы понять, где ты это время тратишь впустую, необходимо для начала вести строгий учет, а потом анализировать записи. Так и тут: на протяжении месяца, или лучше трех, нужно с карандашом прилежно записывать все свои траты. Только не принимайтесь их анализировать до окончания положенного срока – вообще не смотрите на них. Тут вот какое дело: вы увидите сколько, например, уже потратили на косметику, ужаснетесь, и начнете неосознанно (или осознанно) экономить. И чистота эксперимента будет запятнана. Я планирую использовать для учета «черный ящик». Это коробка на подобии копилки, куда можно кидать чеки. Для тех расходов, где чеки не выдают (рынок), возле «черного ящика» будет лежать блокнот.

Ну вот, запланированный термин учета прошел. Достаем все чеки, все записи, анализируем, составляем табличку в Excell, записывая туда статьи расходов. После этого начинается самое интересное: нужно определить сумму, которую вы сможете инвестировать.

Да, я понимаю ваше недоумение, но не согласен с тем, что денег на инвестиции у вас нет. И не согласен с тем, что вот если бы зарплата была на тысячу гривен больше, тогда можно было бы и подумать. Это порочный круг! Если вы не видите свой финансовый лес и деревья в нем, то всегда будете тратить столько, сколько зарабатываете. Или тратить будете больше. Независимо от зарплаты. Увеличатся доходы, вы мигом подтянете расходы. Это крысиные бега, и недоумениям тут не место! 10% от доходов можно инвестировать всегда! Всегда! Посмотрите на свои статьи расходов, сначала на самые крупные из них. Неужели нельзя ничего подрезать без реального вреда вашему комфорту? Я уверен, что можно. И нужно! (посмотрите, как ловко это получилось у Человека) А если завтра проезд в метро станет стоить 10 гривен, а квартплата возрастет еще больше? Вы будете брать кредит, чтобы оплатить увеличившиеся траты? Нет, вы урежете расходы в других местах. Так что хватит фантазий – определите сумму, которую сможете ЕЖЕМЕСЯЧНО инвестировать.

Для этого в таблице с вашими статьями расходов добавьте колонку с планированными расходами и укажите конкретные суммы, который вы будете расходовать. То же самое сделайте и с доходами. Минутка арифметики - и вы получите суму, которую сможете инвестировать. Я думаю, что это будет немного завышенная сумма и уж точно сумма, которую вы в первые месяцы будете отрывать как от сердца, противиться ее инвестированию, и всеми возможными уловками пытаться отказаться от расставания. О том, как сделать процесс безболезненным, поговорим в следующей части (а вот и она). Сейчас важно знать, что сумму, которую вы определите для инвестирования, можно, конечно, менять, но не сильно, и лучше в сторону увеличения. 10% дохода – это минимум, который нужно инвестировать. И если вы уже составили бюджет, то следуйте ему. 

Воспринимайте его как инструкцию, помогающую расходовать деньги на наиболее важные для вас цели! Будьте дисциплинированы.

Пример.

Разработайте личный финансовый план.

Под личным финансовым планом подразумевается документ, планирующий финансовую жизнь на много лет вперед. Примеры ЛФП есть на сайте у Владимира (клац), это способ заглянуть в будущее и увидеть, когда вы сможете покинуть вашу работу, когда купите машину, когда квартиру, какую пенсию будете получать, где и сколько путешествовать и так далее.

Для составления такого плана для начала необходимо знать, чего хотеть, то есть поставить некоторые цели. Для этого ответьте на следующие вопросы:

1. В каком возрасте я прекращу работать? Знаю, что некоторых сейчас перекосило, мол, как, как же без работы? Я ведь и есть моя работа? Но вы – это вы, а не ваша работа. Хотите работать всю жизнь – так и запишите, мне без разницы, хотите до 70-ти лет – ваше право. Но я знаю людей, которые ставили себе цель работать до 35-ти, сколотить за это время капитал, а потом путешествовать, растить детей, наслаждаться жизнью и ловить кайф. Личное дело каждого, не спорю.
2. Какую пенсию я хочу получать?
3. Нужны ли средства на обучения детей и сколько?
4. Другие крупные цели (дом, машина, ремонт, страховка).

Все, что вы знаете о целях, работает и здесь. То есть: будьте точнее.  Хотите купить автомобиль? Какой? Когда? За сколько? Как? Будьте, пожалуйста, точнее.

Сейчас вы знаете, чего хотите, осталось подумать, как это получить. Об этом (пути достижения целей, риски при инвестировании, виды инвестиций) – во второй части статьи.

Сложновато, на первый взгляд, все выглядит. Отчеты, контроль, анализ, дисциплина, еще раз отчеты. Как-то по-ботански, неинтересно, нет никакой авантюры в этом, никакого геройства. Скучно…Но ведь никто и не говорил, что разработать финансовый план и следовать ему, это как посмотреть сезон Хауса, заедая серии мороженым. Но вот что я вам скажу. Думая над своими приоритетами, я пришел к тому, что главная ценность - свобода. Или, говоря другими словами, независимость. И сейчас я говорю о финансовой независимости. Имея столько денег, сколько хочешь, можно заниматься тем, что тебе нравится, не особо парясь о зарплате, начальниках, проверках и прочих сладостях жизни. Можно учиться, заниматься спортом, посвящать время хобби, путешествовать, погрузиться в науку, написать книгу - все, что угодно - и делать это не из-под палки, а просто потому, что тебе это нравиться или потому, что ты хочешь оставить след в истории. Ну что же, ради этого я готов немножко поскучать.

Вторая часть. О том, куда инвестировать капитал.